Kredit-Förderungen-Hausbau/kauf

Nachbarin2013

@latinaviva
Welche Option habt ihr da gewählt? Was kostet dann der Umstieg auf den Fixzinsphase?

craindra

@maxi wir sind gerade dabei, uns wegen krediten umzusehen und tendieren ganz klar zum fixen zinssatz.
Wir könnten uns 15 jahre fixzinsphase heraushandeln, die danach in den variablen zinssatz übergehen, wobei der mit 6% gedeckelt wäre.
In unsere überlegungen spielt vor allen die lange kreditdauer (30 bis 35 jahre). Und ich möchte mir den kredit in jeder zinslage leisten können und dann nicht irgendwann ohne haus dastehen... für uns ist so das risiko besser kalkulierbar da wir die Höhe der raten auf viele jahre kennen. Das ist mir lieber als jetzt ein paar euro zu sparen ( und die zinsen können ja fast nur steigen, so tief wie sie momentan sind)! Wir haben uns übrigens auch die Möglichkeit zur vorzeitigen tilgung ohne strafzahlung herausverhandelt, falls doch mal reichtum ausbricht bei uns;-)

LatinaViva

@Nachbarin2013 Da müssen wir nichts extra zahlen.
Und so wie @craindra schreibt: wir dürfen auch so viel und schnell zurückzahlen wie wir wollen, ohne Strafzahlung.

Nachbarin2013

Ja aber wie viel Aufschlag zahlt ihr derzeit? Wie hoch wäre der Fixzinsphase, wenn ich umsteigen wolltet.

Ich kann jetzt (Variable Zinsen) auch zurückzahlen, soviel ich will. Macht ja gerade in den ersten Jahren Sinn (Zinseszinseffekt).

Fängt man aber mit einem Fixzinsphase an, ist die Sondertilgung meisten begrenzt.

kea

@maxi wir haben einen fixzinskredit mit fixzinsphase auf 10 Jahre. Aber (großes plus) innerhalb der 10 Jahre können wir jederzeit zurückzahlen. Danach gehts variabel weiter.
Für uns waren die Argumente:
Bessere planbarkeit, dzt billige fixzinskredite, das Risiko is derzeit nach oben offen und nicht nach unten.

Alternative wäre für uns ein variabler Zinssatz mit Cap gewesen, aber da waren die meisten Bankberater überfordert. Daher hatten wir auch keine guten Angebote.

Im Endeffekt musst du dir überlegen was für dich wichtig is, wie hoch euer Risiko bei steigenden Zinsen is, ob ihr euch steigende (und wie hohe) Zinsen leisten könnt (müsst ihr dann verkaufen oder wird's nur eng), etc. Was passiert wenn ein Partner finanziell ausfällt.

Wir haben einige Szenarien durchgerechnet um zu sehen was für uns am besten passt.

@Nachbarin2013 hat vollkommen recht, es macht nur in einer Niedrigzinsphase Sinn einen fixzinskredit abzuschließen!!! Zinsen können irre schnell steigen, und dann kann ich einen fixzinskredit ja nur mehr teuer abschließen-dann brauch ich ihn nicht mehr!

maxi

@kea
ein Angebot mit Cap hab ich auch bekommen, aber auch nur auf 10Jahre und danach wäre es variabel weiter gegegangen.
Bei meinem Fixzinsangebot ist die Höhe der Sondertilgungen pro Jahr begrenzt, beim Variablen könnte ich natürlich jederzeit alles zurückzahlen.

@craindra
eine Fixzinsphase für 15 Jahr ist echt gut, normal sinds ja grad mal 10 Jahre. Bei welcher Bank habt ihr das?

Ich find das echt spannend, in meinem privaten Umfeld tendiert jeder zu einem fixen Zinssatz, in meinem beruflichen Umfeld hat so ziemlich jeder einen variablen Zinssatz

kea

@maxi ja das is recht unüblich dass man beim fixzinskredit voll zurückzahlen kann. Wir hatten damals auch ein Angebot über 15 Jahre aber das war nicht sehr gut.
Bei wievielen Banken warst du denn schon? Je mehr du abklapperst desto besser, die Angebote variieren sehr stark und ändern sich recht rasch.

Was arbeitest du denn wenn ich fragen darf? In meinem Umfeld haben alle variable Kredite...

maxi

@kea
war jetzt bei 3 Banken, wobei es noch eine gibt, bei der ich anfragen werde (bei uns am Land sind die eher dünn gestreut und gut Angebote gibts meist nur für langjährige Kunden und wenn der Filialleiter einen kennt), möchte quasi noch mal bei allen vorbeischauen und nachverhandeln und dann entscheiden.

Ich arbeite an der Uni. Da kenn ich jetzt keinen mit einem Fixzinssatz :-)
wobei ich mit den möglichen Sondertilgungsraten sicher auskommen werden - außer der LottoSechser klopft doch noch an die Tür ;-)

Ein richtig oder falsch gibts da eh nicht, man muss halt für sich die Entscheidung treffen, mit der man am besten leben kann ;-)

kea

@maxi da hast du recht!
Ich bin aus wien, hab da eher die Erfahrung gemacht dass die besseren Angebote nicht von der Hausbank waren... Weil alle anderen wollen neue kunden gewinnen!

maxi

@kea
da merkt man wieder die Stadt-Land Unterschiede, bei uns ist es eher so, dass man bessere Konditionen bekommt, wenn man bekannt ist und die Bank weiß worauf sie sich einlässt

craindra

@maxi das angebot war von der wohnbau abteilung bei der sparkasse, muss aber dazu sagen dass wir den berater nicht selbst ausfindig gemacht haben sondern ein generalunternehmer vom haus hat seine quellen rausgehaut;-) da bekommt man um einiges bessere konditionen als bei allen anderen beratern, bei denen wir waren (und wir waren bei so ziemlich allen einigermaßen seriösen anbietern).
So haben wir uns die 15 jahre fixzins mit darauf folgender 6% deckelung errungen, ebenso wie die Möglichkeit jederzeit ohne begrenzung und strafzahlung vorzeitig zurück zu zahlen und das ganze bei ( bin mir gerade nicht ganz sicher wie hoch genau) absolut humanen zinsen... in meinem umfeld sind auch sehr viele häuslbauer mit variablem kredit, nur bin ich grade bei kind nr 1, da sollen noch welche folgen und damit muss der kredit bei nur einem erwerbstätigen in der familie leistbar bleiben... die bekannten habem die familienplanung alle abgeschlossen und haben somit mehr einkommen und damit mehr spielraum... und ich denk es hängt auch sehr stark vom eigenen charakter ab, ich bin lieber auf der sicheren Seite; -)

Nachbarin2013

Also weißt du im Prinzip nicht, wie viel Zinsen ihr vertraglich zahlt und was die Fixzinsphase gekostet hat.
Die 6% Deckelung ist auch bei jedem Bauspardarlehen (Mindestzinsen 3%, Höchstzinsen 6%) vorhanden.
Ist natürlich recht teuer, bei normalen Zinsen von 1,05%...zahlt man also das Dreifache bei der Sparkasse.

maxi

Bei welcher Bank gibts Zinsen von 1,05%?? Für welche Laufzeit?

craindra

@Nachbarin2013 nein ich kann nicht sagen wie viel zinsen genau weil im urlaub und ohne kreditangebote unterwegs. Kann ich gerne posten wenn wieder daheim...
Fix kann ich nur sagen, dass wir unter 2,5% liegen, obs jetzt 2,45 oder 2,40 sind ist mir im endeffekt dann auch egal-ändern kann ichs eh nicht!
Und bei variablem zinssatz war das beste uns ausgestellte angebot bei 1,675%, allerdings ohne deckelung und sonstigem schnickschnack. Im Vergleich dazu steigen wir wohl besser aus mit fixen zinsen.

maxi

@craindra ;-)
1,675% würde ich auch bekommen, auch ohne Deckelung :-(
eine Freundin von mir arbeitet bei einer Bank, ihr wurden jetzt 1% angeboten und natürlich keine Bearbeitungsgebühren, etc.
und die sind bei manchen Banken echt hoch, zb 3% von der Kreditsumme (war glaub ich die Sparkasse)

craindra

@maxi ja, bei der bank müsst man arbeiten... ist aber eben auch die frage für welche summe etc, und da kann man wohl recht sicher sein, dass diese konditionen nur bankintern vergeben werden... die Bearbeitungsgebühren wären bei uns wenn mich nicht alles täuscht 2,5%, was eh noch immer eine ordentliche summe ist...

kea

Nachbarin2013 schrieb: »

Die 6% Deckelung ist auch bei jedem Bauspardarlehen (Mindestzinsen 3%, Höchstzinsen 6%) vorhanden.

Das stimmt nicht. Erstens sind die 6 Prozent eine politische Deckelung-dh sollten die Zinsen wirklich mal stark steigen gibt es keine Garantie dass das nicht angehoben wird (wenn es auch nicht wahrscheinlich is). Und zweitens sind die mindestzinsätze beim bausparer längst nimma 3 Prozent. Hab letztens eine Werbung gesehen mit glaub ich 2.25 Prozent (Raiffeisen?).

maxi

@craindra
ich denk halt, dass es einen solch niedriger Aufschlag nur für Bankmitarbeiter gibt und wohl kaum am freien Markt zu bekommen ist, egal bei welcher Bank (bzw wer weiß was im Vertrag drinsteht? kann ja durchaus sein, dass der Zinssatz nur solange so niedrig ist, wie das Dienstverhältnis zur Bank dauert und nach Kündigung wird er angehoben,.....)

und was bringt mir eine wahnsinnig niedriger variabler Zinssatz, wenn es dann hohe Bearbeitungsgebühren, hohe Kontoführungsgebühren, Extra Gebühren für die Jahresabrechnung, etc etc gib. Oder die Banken den Vertrag nur mit einer überteuerten Ablebensversicherung abschließen?

das Gesamtpaket muss einfach passen.

@kea
ist Raiffeisen, Volksbank hat mir zb 2,5% angeboten und danach 1,725 Aufschlag

Nachbarin2013

maxi schrieb: »

Bei welcher Bank gibts Zinsen von 1,05%?? Für welche Laufzeit?

Der 3M Euribor ist derzeit -0,05% und wenn du eine sehr gute Bonität (gutes Einkommen, viel Sparvermögen) hast, kann man einen Aufschlag von 1-1,25% erhalten. Standard ist derzeit eine Marge von 1,5%, alles was darüber ist (ohne Fixzinsoption) beruht auf einer schlechten Bonität.

Bearbeitungsgebühren und Kontoführungsgebühren fallen unter das Thema Märchenkosten und sind immer verhandelbar. Ein Kreditvertrag ist schließlich eine zweiseitige Willenserklärung.

@: kea
Die Zinsobergrenze wurde jetzt zumindest bei einen Banken auf 20Jahre befristet (für Neuverträge). Aus einem bestehenden Vertrag kann sich die Bank aber bei einer Inflation nicht rausschummeln...

maxi

@Nachbarin2013
ich hab von drei Banken eine SehrGute Bonität bekommen (sogar schriftlich!), aber 1% oder 1,25% gibts bei uns bei keiner Bank!
Meine Freundin arbeitet in einer Bank und sogar sie sagt, dass es 1% nur für Bankmitarbeiter gibt.
Würde mich echt interessieren, wo du 1% bekommst??

Und klar kann man diverse Gebühren verhandeln, aber Märchenkosten sind es trotzdem nicht.

Nachbarin2013

Über einen bekannten Kreditmakler, der verschiedene Angebote einholt und dann für seine Tätigkeit bezahlt wird (ca. 700€). Teilweise gibt es noch 1% als Aufschlag (bei sehr guter Bonität und Besicherung).
Das Thema wird auch hier besprochen: Link

Ein Aufschlag der Bank von 1,725% zeigt an, dass es keine sehrgute Bonität ist.
Warum fragst du nocht bei deiner Bekannten (Bankmitarbeiterin) nach, ob sie dir zu einen Termin verhelfen kann.

maxi

@Nachbarin2013
die Einstufung der Bonität ist an bestimmte Kriterien gebunden, das kann eine seriöse Bank nicht willkürlich festlegen,
wie ich schon geschrieben hab, 3 Banken sind unabhängig voneinander zum Ergebnis "Sehr Gute Bonität" gekommen. Eine Bank wäre sogar bereit, nur die Hälfte der Kreditsumme im Grundbuch besichern zu lassen.
versteh jetzt echt nicht, warum du mir da jetzt eine schlechte Bonität andichten willst....

und wie gesagt, die 1% von meiner Freundin sind für Bankmitarbeiter, nicht für die Freunde der Bankmitarbeiter.

Nachbarin2013

und wie gesagt, die 1% von meiner Freundin sind für Bankmitarbeiter, nicht für die Freunde der Bankmitarbeiter.

Ist ja richtig, aber du hättest schon mal einen Fuß in der Tür, sprich Kontakte.

Wenn man kein Bauspardarlehen nimmt, kann man die Grundbucheintragung sogar noch mehr umgehen. Thema Pfandurkunde (Belesen!)

Norc1

Brauche auch einen Kredit. So um die 1000 Euro um kleiner Reparaturen am Haus ausbessern zu können.

Ist es besser bei so einer kleinen Summe zur Hausbank zu gehen oder sich besser im Internet umzusehen? Hat da jemand Erfahrung?

Danke!